Zabezpieczenia pożyczek – rodzaje i charakrerystyka

Poręczenie pożyczki to jedna z metod, która gwarantuje firmie finansowej zwrot pożyczonych pieniędzy. Na jakie zabezpieczenia gotówki decydują się banki i firmy pozabankowe?  Dlaczego zgoda na egzekucję komorniczą czy podpisanie hipoteki powinna zostać dokładnie przemyślana?

Po co zabezpieczamy pożyczki?

Istnieje wiele ofert chwilówek przez internet bez zabezpieczeń i zaświadczeń. Można je bardzo szybko otrzymać. Nie dają one jednak pożyczkodawcy gwarancji, że gotówka, której nam udzielił, do niego wróci. Aby nie narażać spółki na straty (firmy udzielające wsparcia prowadząc swoje usługi chcą przede wszystkim zarobić), wymagają zgody klienta na dodatkowe zabezpieczenie.

W pierwszej kolejności banki czy firmy pozabankowe sprawdzają nas w rejestrach, które mówią o tym, czy spłacamy na czas ewentualne zobowiązania. BIK jest jednym z nich. Zaraz potem mogą żądać zaświadczeń o dochodach czy poświadczenie zarobku. Jeżeli nasza historia kredytowa nie jest pozytywna, a zarobki wystarczające firma może żądać dodatkowych zabezpieczeń. Dzielą się one wszystkie na dwa rodzaje: osobiste i rzeczowe.

Rodzaje zabezpieczeń pożyczek – jakie wyróżniamy?

Bez wyboru ochrony kapitału należącego do firmy pożyczkowej, możemy dostać odmowę przyznania nam środków pieniężnych. Instytucja musi mieć pewność, że pożyczone pieniądze do niej wrócą. Zabezpieczenia pożyczek dzielimy na osobiste i rzeczowe.

Do osobistych zabezpieczeń pożyczek zaliczamy:

• poręczenie – jedna z częściej wybieranych form. Polega na podżyrowaniu naszego długu przez osobę trzecią (najczęściej jest to ktoś bliski), która tym samym zobowiązuje się do spłaty naszego zobowiązania w momencie, gdy nie będziemy w stanie zrobić tego samodzielnie;
• przejęcie długu – decydując się na te zabezpieczenie zostajemy zwolnieni z obowiązku spłaty zadłużenia. Pożyczkę musi za nas spłacić przejemca. Zgodę na te rozwiązanie musi wyrazić dłużnik lub wierzyciel. Jeśli nie uzyskamy pozwolenia na zniesienie zobowiązania z naszych barków, regulacja zaległości i tak zostanie w rękach jednostki przejmującej dług;
• gwarancja ze strony banku – w tym przypadku pożyczoną przez nas gotówkę poręcza bank. Zobowiązuje się on pisemnie uregulować ewentualny dług powstały z naszej strony. Zabezpieczenie te stosowane jest najczęściej w relacji z przedsiębiorcami, którzy swoją działalność prowadzą w kraju i za granicą;
• pełnomocnictwo – pożyczkobiorca udziela bankowi pełnomocnictwa, które pozwala mu dysponować środkami pieniężnymi znajdującymi się na koncie zadłużonego;
• cesja wierzytelności – oznacza przeniesienie wierzytelności na osobę trzecią (w niektórych przypadkach także podmiot gospodarczy). Odbywa się między naszym pożyczkodawcą, a podmiotem, który chce nabyć prawa do naszego zobowiązania. Warunkiem jest dokładne określenie wysokości przejętego długu oraz forma jego spłaty. Jako dłużnicy nie musimy wyrazić zgody na taki obrót sprawy.

Rzeczowe zabezpieczenia pożyczek to:

• blokada konta bankowego – wierzyciel mając zgodę w formie aktu notarialnego, blokuje dłużnikowi dostęp do środków pieniężnych. Regularne wpływy pożyczkobiorcy stanowią zwrot zobowiązania. Konto zostaje oddane do dyspozycji pożyczkobiorcy w momencie, gdy należność zostanie zwrócona;
• hipoteka – pożyczkobiorca dokonując wpisu do księgi wieczystej przekazuje wierzycielowi prawo do swojej nieruchomości. Zabezpieczenie może obejmować grunty, spółdzielcze prawo do lokalu lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, czy prawo do użytkowania wieczystego. Spłata zobowiązania powoduje unieważnienie wpisu z księgi wieczystej;
• kaucja – osoba pożyczająca przelewa na konto kredytodawcy określoną kwotę, która stanowi zabezpieczenie transakcji. Po spłaceniu zobowiązania pożyczkodawca oddaje kontrahentowi przelane wcześniej środki pieniężne;
• przewłaszczenie na zabezpieczenie – godząc się na tę opcję, przenosimy na pożyczkodawcę prawo do ruchomości. Może on swobodnie korzystać z zabezpieczonego przedmiotu. Gdy spłacimy dług, odzyskujemy do niego pełne prawa. Jeśli tego nie spełnimy, tracimy je całkowicie;
• egzekucja komornicza – zabezpieczenie w postaci aktu notarialnego, na które pożyczający decyduje się ostatecznie. Konsekwencją zalegania z płatnościami będzie postępowanie komornicze. Ma ono na celu odzyskanie dla wierzyciela pieniędzy pochodzących z naszego majątku. Tracimy więc prawo do użytkowania nieruchomości czy innych rzeczy, które były w naszym posiadaniu.

Zastaw zwykły a rejestrowy – poznaj różnice między zabezpieczeniami

Prócz wyżej wymienionych sposobów na zabezpieczenie zadłużenia, istnieje także zastaw. Klasyfikuje się do do zabezpieczeń rzeczowych.  Dzieli się on na zwykły i rejestrowy.

• zastaw zwykły – pożyczka zastawiana jest na rzeczach ruchomych, czyli np. samochodzie. W momencie, gdy dłużnik nie spłaci zobowiązania, pojazd zostaje sprzedany, a pieniądze ze sprzedaży trafiają do wierzyciela;
• zastaw ruchomy – dotyczy rzeczy ruchomych oraz zbywalnych praw majątkowych. Zastawione w ten sposób rzeczy pozostają do dyspozycji dłużnika, natomiast ma on do nich ograniczone prawo. Zastaw ustanawia się na mocy sądu.

Weksel –  zabezpieczenie pożyczek od osób prywatnych

Weksel to jedna z osobowych form zabezpieczenia pożyczki. Dotyczy najczęściej zapożyczeń od osób prywatnych i zobowiązuje nas pisemnie do oddania gotówki we wskazanym terminie. Na podpisanym przez pożyczkobiorcę papierze wartościowym widnieją dane oraz podpisy obu stron umowy (dłużnika i wierzyciela), termin spłaty zobowiązania, kwota zadłużenia i miejsce jego płatności.

Pożyczając pieniądze komuś bliskiemu ufamy, że gotówka do nas wróci. Rzadko myślimy o tym, że tak może się nie stać. Weksel będzie najlepszym zabezpieczeniem pożyczki prywatnej. Ochroni nasze pieniądze i da nam gwarancję, że nie zostaniemy oszukani.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego –  dobre rozwiązanie dla kogo?

Jeśli nasza regularność pozostawia wiele do życzenia, z pewnością nie mamy zbudowanej poduszki finansowej. W związku z tym w razie nagłej potrzeby decydujemy się na pożyczenie pieniędzy. Pożyczka bez zaświadczeń sprawdzi się u osób, które mają na swoim koncie zadłużenie i kredyt gotówkowy nie zostanie im przyznany. Ci, którzy nigdy wcześniej nie brali pożyczki lub spłacili wszelkie zobowiązania na czas, mają możliwość ubiegania się o kredyt w banku.

Instytucja sprawdzi w rejestrze BIK czy KRD jak przebiegała spłata wcześniejszych długów. Może dodatkowo zażądać ubezpieczenia pożyczki. Zabezpieczenie to jest świetnym rozwiązaniem dla tych, którzy mają pewność, że zwrócą należność. Trzeba liczyć się z tym, że ubezpieczenie jest kosztowne i to my ponosimy za niego opłaty. Oczywiście mamy możliwość rezygnacji z ubezpieczenia, natomiast wiąże się to z podwyższeniem rat kredytu. Kosztowna ochrona pieniężna nie sprawdzi się u osób, które nie mają stałego źródła dochodu pozwalającego na spłatę większego świadczenia.