Historia kredytowa – jak ją zbudować?
Każda osoba, która planuje zaciągnąć kredyt bankowy, musi się wykazać odpowiednią historią kredytową. Jest ona również brana pod uwagę przez część instytucji z sektora pozabankowego. Historia kredytowa, obok dochodów i wieku pożyczkobiorcy, jest składową zdolności kredytowej. Przeczytaj o tym, czym jest pozytywna historia kredytowa oraz w jaki sposób stworzyć ją od podstaw.
Co to jest zdolność kredytowa?
Najprościej rzecz ujmując, zdolność kredytowa określa naszą wiarygodność w oczach firm pożyczkowych oraz banków. Na jej podstawie, instytucje finansowe określają, w jakim stopniu mogą zaufać potencjalnemu wnioskodawcy i czy będzie on wstanie oddać należność na czas.
Nie należy mylić pojęcia zdolności kredytowej i historii kredytowej. Pierwsze pojęcie jest dużo szersze, drugie natomiast tyczy się wyłącznie tego jak spłacaliśmy wcześniej zaciągnięte kredyty i pożyczki. Na zdolność składają się historia zaciąganych zobowiązań, ale także dochody pożyczkodawcy czy jego wiek.
Określoną historię kredytową posiadają wszystkie osoby, które kiedykolwiek zaciągnęły zobowiązanie finansowe. W zależności od tego, czy pieniądze były oddawane regularnie i terminowo, nasza historia kredytowa może być pozytywna lub negatywna.
Informacje na temat historii kredytowej poszczególnych klientów znajdują się w różnego rodzaju bazach danych. Najpopularniejszym i najbardziej znanym rejestrem, z usług którego korzysta znaczna część pożyczkodawców, jest Biuro Informacji Kredytowej, gdzie odnotowywane są zarówno terminowe jaki i nieterminowe spłaty rat.
Dlaczego warto mieć wiarygodność finansową?
Pozytywna wiarygodność kredytowa jest niezbędna w momencie, w którym staramy się o uzyskanie zobowiązania w banku. Jeżeli w przeszłości mieliśmy duże problemy z terminowymi spłatami zadłużenia, żaden przedstawiciel sektora bankowego z pewnością nie udzieli nam kredytu.
Dobra historia kredytowa to również szansa na otrzymanie pożyczki na lepszych warunkach. Banki mogą nam np. zaproponować mniejszą kwotę prowizji od kredytu. Niejednokrotnie dostaniemy też możliwość pożyczenia środków na dłuższy okres czasu.
Warto też pamiętać, że popularne bazy danych i rejestry dłużników są również sprawdzane przez sporą część pozabankowych instytucji pożyczkowych. Jednak istnieją również firmy, które do zdolności kredytowej nie podchodzą tak restrykcyjnie jak banki i swoim klientom oferują pożyczki chwilówki bez zaświadczeń.
Jak wyrobić historię kredytową?
Jest kilka prostych sposobów na zbudowanie historii kredytowej. Przede wszystkim, swoje zobowiązania powinniśmy spłacać na czas. Stanowi to podstawowy czynnik, który biorą pod uwagę instytucje finansowe. Warto jednak pamiętać, że uregulowanie należności przed pierwotnym terminem spłaty, w żaden sposób nie wpłynie na naszą zdolność kredytową. Pozwoli to co prawda uniknąć części kosztów, związanych z zaciągnięciem pożyczki.
Innym wyjściem jest również w miarę regularne pożyczanie środków na niewielkie sumy oraz kupowanie różnego rodzaju sprzętów na raty. Jeżeli pieniądze oddajemy na czas, za każdym razem będzie to odnotowywane w stosownych bazach danych.
Jeżeli nie mamy problemów ze spłatą należności i chcemy uzyskać dodatkową wiarygodność, możemy się również zdecydować na podjęcie dodatkowych zobowiązań finansowych. W takiej sytuacji, dobrym rozwiązaniem będzie założenie osobistej karty kredytowej, a także uruchomienie debetu na koncie bankowym. Musimy jednak uważać by nie przesadzić z wysokością naszych zobowiązań finansowych. Nadmierna ich wysokość może nas wpędzić w spiralę zadłużenia.
Jak sprawdzić swoją historię kredytową online?
Wszystkie osoby prywatne oraz właściciele przedsiębiorstw mają możliwość dokładnego sprawdzenia swojej historii kredytowej. Stosowny wniosek wystarczy wysłać na adres danej instytucji finansowej, jednak najłatwiej jest to zrobić przez internet.
Na stronie BIK istnieje możliwość pobrania jednorazowego, tzw. próbnego raportu na swój temat. Należy jednak mieć świadomość, że nie będzie on zawierał informacji o scoringu oraz historii spłaty długów. Raportu próbnego nie można również wydrukować.
Pełne zestawienie, ze wszystkimi niezbędnymi informacjami, można natomiast w każdym momencie pobrać za stosowną opłatą. Koszt pojedynczego raportu wynosi 37 zł. BIK daje również możliwość wykupienia pakietu raportów comiesięcznych, w cenie 79 zł za rok¹.
Swoją zdolność kredytową można również sprawdzić m.in. w bazie BIG InfoMonitor. Zawiera wszelkie ona dane, które są przechowywane zarówno w BIK, jak i w Związku Banków Polskich. Tzw. Raport o Sobie możemy otrzymać nieodpłatnie raz na pół roku. W tym celu wystarczy założyć darmowe konto na stronie BIG InfoMonitor, zalogować się i wypełnić stosowny wniosek.
Zła historia kredytowa a kredyt hipoteczny
Wielu potencjalnych pożyczkobiorców zastanawia się, jak dostać kredyt ze złą historią kredytową i czy jest to w ogóle możliwe. Trzeba mieć świadomość, że banki z założenia nie udzielają zobowiązań osobom, które nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej. Od tej reguły istnieją jednak wyjątki.
Warto pamiętać, że większość instytucji z sektora bankowego rozpatruje wnioski klientów indywidualnie. Część banków może zatem przymknąć oko na fakt, że z oddaniem należności spóźniamy się mniej, niż 2 miesiące. Ponadto, jeżeli kwota zaciągniętego zobowiązania jest niewielka, wciąż możemy mieć szansę na otrzymanie kredytu, jednak musimy liczyć się z dodatkowymi kosztami. Prawdziwą przeszkodę może natomiast stanowić całkowity brak historii kredytowej.
Zdolność kredytową można oczywiście odbudować. Po upływie 5 lat od terminu spłaty ostatniego zobowiązania, nasze dane mogą zostać usunięte z rejestru BIK. Aby jednak tak się stało, musimy złożyć indywidualny wniosek w tej sprawie. Czyszczenie BIK jest również możliwe w sytuacji, w której zobowiązanie spłaciliśmy bez opóźnień. W tym celu powinniśmy niezwłocznie wycofać zgodę na przetwarzanie naszych danych osobowych.
Przedłużenie pożyczki uratuje Twoją zdolność kredytową
Zanim zaczniemy budować swoją historię kredytową i zaciągniemy pierwsze zobowiązanie, powinniśmy dokładnie ustalić, jakie są warunki wzięcia pożyczki, która nas interesuje. Może się bowiem okazać, że nie będzie nas stać na spłatę długu, jeśli odpowiednio nie zaplanujemy domowego budżetu.
Jeżeli jednak znaleźliśmy się w sytuacji, w której zabrakło nam pieniędzy na zwrot należności, nie powinniśmy od razu wpadać w panikę. Większość firm pożyczkowych oferuje bowiem tzw. prolongatę pożyczki. Aby skorzystać z takiego rozwiązania, należy skontaktować się z daną instytucją w celu ustalenia nowego terminu spłaty. Trzeba jednak pamiętać, aby zrobić to przed pierwotną datą zwrotu zobowiązania.
Przedłużenie pożyczki nie jest co prawda bezpłatne, stanowi jednak nieocenioną pomoc dla osób, które chcą zbudować pozytywną historię kredytową. Prolongata nie wpływa bowiem w żaden sposób na zdolność kredytową klienta i nie jest odnotowywana w bazach pożyczkobiorców. Oddanie należności w okresie przedłużonej spłaty będzie traktowane tak samo, jak spłata zobowiązania w pierwszym terminie.
_______________________________________________________
¹ https://www.bik.pl/klienci-indywidualni/raport-bik#zamow
