Co to jest opłata przygotowawcza i ile kosztuje?

Klient, który zaciąga zobowiązanie finansowe po raz pierwszy, często nie jest świadom faktu, iż musi również ponieść różnego rodzaju koszty dodatkowe, związane z uzyskaniem należności. Jednym z nich jest tzw. opłata przygotowawcza, naliczana przez zdecydowaną większość instytucji, które udzielają standardowych kredytów lub pożyczek pozabankowych. Sprawdź, czym jest oraz ile zapłacisz za wspomniany rodzaj opłaty.

Opłata przygotowawcza – o co w tym chodzi?

Opłata przygotowawcza stanowi jeden z podstawowych elementów, jaki składa się na całkowity koszt zobowiązania finansowego. Jest ona pobierana w każdym przypadku, w którym zaciągamy dowolną należność – zarówno poprzez banki, jak również przez pozabankowe instytucje pożyczkowe. Nie ma przy tym znaczenia, czy wnioskujemy o standardową pożyczkę na raty, czy też o pożyczkę pod zastaw lub na poręczyciela.

Opłata przygotowawcza odnosi się do wszelkich kosztów, jakie musi ponieść wierzyciel, w związku z przygotowaniem odpowiedniej umowy pożyczki/kredytu i sprawdzeniem zdolności kredytowej klienta. Wspomniany rodzaj opłaty ponosi się wyłącznie jednorazowo. Warto jednak pamiętać, że nawet jeżeli odstąpimy od umowy pożyczki w ciągu 14 dni, opłata przygotowawcza nie zostanie nam zwrócona – w przeciwieństwie do pozostałych kosztów oprocentowania i prowizji.

Trzeba mieć również świadomość, że tylko niektóre instytucje pobierają stałą sumę za opłatę przygotowawczą. W wielu przypadkach natomiast, jej wysokość będzie zależała od kwoty pożyczki/kredytu, o który wnioskujemy i zostanie wyrażona w formie procentowej.

Ile kosztuje opłata przygotowawcza?

W celu poznania kosztów opłaty przygotowawczej, należy w pierwszej kolejności przeanalizować ogólne warunki wzięcia pożyczki, które powinny ogólnodostępne na stronie internetowej pożyczkodawcy. Zgodnie z nowelizacją ustawy o kredycie hipotecznym, wszystkie instytucje, które udzielają jakichkolwiek zobowiązań finansowych, są zobligowane do informowania konsumenta o wszelkich kosztach zaciągnięcia należności.

Jeżeli opłata za przygotowanie umowy nie została bezpośrednio wyszczególniona na stronie internetowej danej instytucji, powinniśmy dokładnie przeanalizować umowę pożyczki. W ostateczności możemy się też skontaktować z przedstawicielem wybranej firmy pożyczkowej i zażądać pełnego kosztorysu zobowiązania.

Tak, jak zostało wspomniane, koszt należności za opłatę przygotowawczą może być stały i niezależny od kwoty pożyczki. W wielu przypadkach jednak, firmy pożyczkowe i banki decydują się na pobieranie opłaty procentowej – zależnej od wysokości danego kredytu. Należy natomiast pamiętać, że zgodnie z wspomnianą wcześniej ustawą, wszelkie pozaodsetkowe koszty pożyczki nie mogą być większe, niż 55% w skali roku. Z kolei, sama opłata za przygotowanie umowy zazwyczaj nie przekracza 1/3 całkowitej wartości kredytu.

W praktyce jednak, firmy pożyczkowe rzadko decydują się na pobieranie tak dużych sum od wnioskodawców. Na ogół, opłata przygotowawcza zwykle nie wyniesie nas więcej, niż 100 – 300 zł. Dużo większe koszty poniesiemy natomiast z tytułu opłacenia prowizji oraz comiesięcznego oprocentowania pożyczki online/kredytu.

Opłata przygotowawcza a opłata administracyjna

Wbrew pozorom, opłata przygotowawcza i administracyjna nie są pojęciami tożsamymi. Wiemy już, że pierwsza z nich wiąże się przede wszystkim ze sporządzeniem stosownej umowy pożyczki oraz weryfikacją klienta w różnego rodzaju bazach dłużników.

Opłata administracyjna z kolei – zgodnie z definicją – dotyczy przede wszystkim regularnego zarządzania aktywnym zobowiązaniem pożyczkobiorcy. Jest ona naliczana głównie w przypadku pożyczek ratalnych. Ponadto, warto mieć świadomość, że wspomniany rodzaj opłaty zwykle będziemy musieli uiszczać co miesiąc – wraz z kolejną ratą pożyczki/kredytu.

Opłata administracyjna stanowi swego rodzaju rekompensatę kosztów, które musi ponieść pożyczkodawca. Podobnie, jak ma to miejsce w przypadku opłaty przygotowawczej, jej koszt może być stały lub też zależny od wysokości oraz okresu spłaty zobowiązania finansowego.

Opłata przygotowawcza a całkowity koszt kredytu konsumenckiego

Zarówno opłata przygotowawcza, jak i administracyjna, stanowią jedynie niewielką część całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego. Zaciągając kredyt w banku, jak i standardową pożyczkę online, będziemy także musieli zapłacić za:

Oprocentowanie w skali roku (tzw. oprocentowanie nominalne);
Prowizję dla danej firmy (jako rodzaj wynagrodzenia za udzielenie pożyczki);
Odsetki od zobowiązania, naliczane w ustalonych przedziałach czasowych;
Ubezpieczenie pożyczki (klient może się na nie zdecydować indywidualnie – ubezpieczenie nie stanowi opłaty obligatoryjnej).

Jeżeli chcemy poznać pełny koszt należności, którą będziemy zobligowani zwrócić danej instytucji finansowej, warto przede wszystkim skorzystać z różnego rodzaju narzędzi finansowych, znacznie ułatwiających wybór odpowiedniej oferty pożyczkowej. Najczęściej używane są tzw. kalkulatory RRSO, dzięki którym każdy klient może wyliczyć rzeczywistą ratę swojego zobowiązania.

^{[1] Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Ustawa o kredycie hipotecznym – https://uokik.gov.pl/aktualnosci.php?news_id=13412.}