Spirala zadłużenia – jak wyjść z długów?
Kiedy potrzebujemy nagłej gotówki warto skorzystać z atrakcyjnych ofert firm pożyczkowych. Przed zaciągnięciem zobowiązania warto jednak przeanalizować swój budżet, aby określić jaka kwota pożyczki nie przysporzy nam większych problemów. W przeciwnym wypadku możemy łatwo wpaść w spiralę zadłużenia. Jeżeli jednak już za późno na środki ostrożności, warto dowiedzieć się więcej o sposobach wyjścia z długów.
Co to jest spirala zadłużenia?
Spirala zadłużenia to powszechne zjawisko, z którym zmaga się coraz więcej osób. Żeby popaść w długi nie potrzeba wiele. Zazwyczaj zaczyna się dość niewinnie, przykładowo wzięciem kredytu na 15 000 zł. Następnie dobranie do tego atrakcyjnej oferty pożyczki chwilówki w wysokości 3 000 zł. Potem, korzystając ze świątecznej promocji kupujemy “niezbędny”, niekoniecznie najtańszy telewizor czy nową lodówkę.
Takie działania mogą doprowadzić do zadłużenia, z którego zazwyczaj nie łatwo się wyplątać. Spirala zadłużenia jest to dysproporcja pomiędzy poziomem dochodów, a wysokością wydatków związanych ze zobowiązaniem. Najprościej mówiąc jest to sytuacja, w której mamy więcej długów niż jesteśmy w stanie spłacić.
Według InfoDług: indeks zaległych płatności Polaków – wydanie czerwiec 2017, rośnie liczba niesolidnych dłużników. Na koniec marca 2017 r. łączna kwota zaległych zobowiązań kredytowych i pozakredytowych wyniosła 55,66 mld zł. W stosunku do danych z końca 2016 r. nastąpił wzrost o 1,97 mld zł. Zauważamy zatem tendencję rosnącą. Co ciekawe najczęściej z nieterminową płatnością zobowiązania zmagają się osoby w wieku od 45 do 54 lat[1].
Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia, czyli planuj swój budżet domowy
Jeżeli planujemy wziąć pożyczkę, najpierw powinniśmy zadbać o domowy budżet. Dzięki temu łatwiej będzie nam określić maksymalną kwotę pożyczki, przy której nie będziemy mieć problemów ze spłatą.
Analizowanie domowego budżetu powinniśmy zacząć od zestawienia obok siebie dochodów oraz wydatków, które dzielą się na stałe oraz jednorazowe. Do pierwszej grupy (wydatków stałych), zaliczamy m.in. rachunki za gaz, czynsz za pokój oraz późniejszą ratę pożyczki. Wydatki jednorazowe natomiast to niespodziewane wizyty u lekarza czy koszty związane z kupnem nowych butów.
Dzięki analizie budżetu dowiemy się, na jakie dodatkowe wydatki możemy sobie pozwolić. Warto zastanowić się również nad tym, które z naszych wydatków są konieczne, a które jedynie to kwestia przyjemności. Musimy pamiętać, że konsekwencje braku spłaty pożyczek będą dla nas dotkliwe.
Jak wyjść z pętli zadłużenia?
Jeżeli jednak na uniknięcie wplątania się w spiralę zadłużenia jest już za późno, warto poznać sposoby na wyjście z długów. Przede wszystkim należy zaprzestać wszelkich działań, które zwiększają nasz dług. Nie powinno zaciągać się kolejnych zobowiązań w firmach pożyczkowych czy kupować zbędnych sprzętów tylko dlatego, że leżą na półce z wyprzedażą. Najpierw należy dołożyć wszelkich starań, aby nasza sytuacja finansowa została ustabilizowana.
Dobrze mieć również oszczędzoną jakąś sumę pieniędzy, tzw. „gotówkę na czarną godzinę.” Jest to doskonałe rozwiązanie na pokrycie wszystkich naszych długów. Należy jednak mieć na uwadze, że uzbieranie określonej sumy pieniędzy jest procesem długotrwałym. Dlatego o oszczędzaniu należy myśleć jak najwcześniej. Jeżeli jednak takiego działania nie podjęliśmy wcześniej, a zdążyliśmy już wplątać się w spiralę zadłużenia, warto poszukać w domu starych, nieużywanych już przez nas rzeczy, które moglibyśmy ewentualnie sprzedać.
Upadłość konsumencka osób fizycznych
Dla osób fizycznych, nieprowadzących działalności gospodarczej, które stały się niewypłacalne jedną z możliwości jest upadłość konsumencka. Takie rozwiązanie ma na celu oddłużenie danej osoby. Zamiast indywidualnych postępowań sądowych, upadłość konsumencka ma na celu doprowadzić do równego i łącznego zaspokojenia roszczeń wierzycieli.
Należy pamiętać, że w takim postępowaniu dochodzi do likwidacji części lub nawet całego majątku dłużnika. Uzyskane w ten sposób środki przekazywane są wierzycielom. Osoby, które ogłosiły upadłość konsumencką nie mogą liczyć nawet na pożyczki bez zaświadczeń.
Kiedy dług się przedawnia?
Warto również wspomnieć o przedawnieniu długu. W Polsce w większości przypadków, m.in. długi spadkowe, roszczenia wynikające z prawomocnego wyroku sądu przedawniają się po 10 latach. Okres ten skraca się do 3 lat w przypadku długu wynikającego z braku spłaty kredytu lub pożyczki online.
Ważne – jeżeli nie będziemy spłacać terminowo zaciągniętych zobowiązań, nasze dane zostaną wpisane do bazy dłużników. W ten sposób nasza historia kredytowa w BIK znacznie się obniży, przez co będziemy mieć trudności m.in. w zaciągnięciu pożyczek i innych zobowiązań.
________________________________________________
[1] https://media.bik.pl/publikacje/read/360726/infodlug-indeks-zaleglych-platnosci-polakow-wydanie-czerwiec-2017
