Wypowiedzenie umowy pożyczki – kiedy może do niego dojść?

Wypowiedzenie umowy pożyczki w większości przypadków oznacza niespodziewane i często spore wydatki. Pożyczkodawca może sięgnąć po ten instrument jedynie w określonych sytuacjach, takich jak znaczące obniżenie zdolności kredytowej. Przed wypowiedzeniem powinna ochronić odpowiednia wiedza i przestrzeganie zasad, które poznacie w artykule.

Wypowiedzenie a odstąpienie – poznajcie różnice

Jeśli myślicie o różnicach między odstąpieniem a wypowiedzeniem umowy pożyczki, to podstawowa leży w wykonawcach tych czynności prawnych. Odstąpienie to przywilej kredytobiorcy, a wypowiedzenie jest przywilejem banku lub instytucji pożyczkowej, po który sięgają w ostateczności, kiedy zawodzą inne rozwiązania. Odstąpić od umowy możecie zazwyczaj w trakcie 14 dni od momentu jej wejścia w życie, chyba że zapisy w dokumencie mówią inaczej. Dlatego dokładnie czytajcie umowy przed podpisaniem, żeby znać wszystkie prawa i obowiązki, jakie na was nakładają. Natomiast wypowiedzieć umowę kredytobiorca może praktycznie w każdym momencie trwania okresu kredytowania z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia.

Odstąpienie jest awaryjną furtką dla każdej osoby, która podpisała niekorzystną umowę kredytową. Nie ważne co doprowadziło do wzięcia takiego kredytu, rezygnując z niego, nie ponosicie żadnych dodatkowych kosztów. Musicie oczywiście zwrócić cały pożyczony kapitał. Jedyne opłaty ponad tę kwotę, z jakimi należy się liczyć to odsetki naliczone za czas, w którym pożyczka była na waszym koncie.

Wypowiedzenie umowy pożyczki również wiąże się z koniecznością spłaty całego zadłużenia w jednej transzy. Jednak w tym wypadku to nie wy decydujecie, kiedy ma do niego dojść. Taka konieczność jest efektem działania podjętego przez pożyczkodawcę, który wypowiada umowę na podstawie pewnych zaniechań ze strony klienta.

Kiedy pożyczkodawca może wręczyć wypowiedzenie?

Kredytem konsumenckim może być pożyczka chwilówka, kredyt gotówkowy lub np. kredyt odnawialny w rachunku. Jedynym warunkiem, jaki musi spełnić takie zobowiązanie, jest limit 250 tys. zł. Wypowiedzenie umowy kredytu konsumenckiego przewidziane jest w kilku przypadkach:

• kiedy dochodzi do opóźnienia spłaty raty kredytu. Minimalna ilość zaległych rat, jaka upoważnia do zerwania umowy pożyczki to 2 nieuregulowane należności.
• za sprawą znacznego obniżenia zdolności kredytowej – pożyczkodawca monitoruje sytuację klientów przez cały okres kredytowania, jeśli korzysta z zasobów BIK i zauważy drastyczną korektę waszej oceny punktowej, może to doprowadzić w ostateczności do wypowiedzenie umowy kredytu.
• kiedy zabezpieczenie na kredycie mocno straci na wartości – np. samochód, który stanowił rękojmię, uległ wypadkowi albo w wyniku powodzi doszło do poważnego uszkodzenia nieruchomości, na której była ustanowiona hipoteka.
• z powodu wprowadzenia kredytodawcy w błąd np. w kwestii otrzymywanych zarobków, jeśli zostały one zawyżone względem rzeczywistych przychodów

Warto pamiętać, że nawet kiedy dojdzie do wypowiedzenia umowy pożyczki przez pożyczkodawcę, nie musi być ono nieodwracalne. Zanim zostaniecie zmuszeni do jednorazowej spłaty sporego zobowiązania, co może wpędzić w spiralę zadłużenia, spróbujcie dojść do ugody z kredytodawcą. Jeśli np. zalegaliście z 3 ratami pożyczki i z tego powodu dostaliście wypowiedzenie, uregulujcie dług w trakcie 30-dniowego okresu wypowiedzenia. W takiej sytuacji firmy często wycofują się z wcześniejszej decyzji.

Jak uniknąć wypowiedzenia umowy pożyczki?

Przede wszystkim, kiedy wiecie, że nie będziecie w stanie wpłacić kolejnej raty na czas, poinformujcie o tym pożyczkodawcę. Niektóre banki i firmy pożyczkowe przewidują dla swoich klientów wakacje kredytowe. Jeśli macie taką możliwość, skorzystajcie z tej opcji, żeby uporać się z okresowymi kłopotami finansowymi. Nie pozostawiajcie monitoringu zdolności kredytowej tylko instytucji, która udzieliła wam pożyczki. Sami też sprawdzajcie, jak wygląda wasza historia w BIK i BIG. Każdy obywatel ma prawo uzyskać raz na pół roku bezpłatny raport na swój temat zarówno w Biurze Informacji Kredytowej, jak i w Biurach Informacji Gospodarczej. Jeśli w wyniku losowych sytuacji straciliście pracę lub doszło do spadku wartości nieruchomości, na której była hipoteka, pożyczkodawca może poprosić o dodatkowe zabezpieczenie. Bardzo ważne jest, żebyście nie unikali kontaktu z wierzycielem.

Wypowiedzenie umowy pożyczki prywatnej

Innymi zasadami rządzą się pożyczki prywatne, które reguluje kodeks cywilny. Jeżeli pożyczka zawarta między dwiema osobami fizycznymi udokumentowana została umową na czas określony, nie można jej wypowiedzieć przed terminem spłaty. Wyjątek stanowi sytuacja, gdy taka możliwość została wcześniej wpisana w umowę, czyli jeżeli strony zgodziły się na ewentualne żądanie wcześniejszej spłaty. Pożyczka prywatna może zostać wypowiedziana, jeżeli spisaliście umowę na czas nieokreślony. Wtedy macie 6 tygodni na uregulowanie należności z tytułu wypowiedzianego zobowiązania. Jeżeli pożyczka nie była oprocentowana, pożyczkodawca nie może oczekiwać odsetek, chyba że wynikają z opóźnienia w spłacie.