Jaki jest całkowity koszt kredytu konsumenckiego?
Wielu Polaków nigdy nie zaciągnęło żadnego zobowiązania finansowego. Jeżeli po raz pierwszy decydujemy się na wzięcie kredytu lub pożyczki w firmie spoza sektora bankowego, warto w pierwszej kolejności ustalić, jakie koszty (związane z uzyskaniem należności) będziemy zobligowani ponieść. Sprawdź, jakiego rodzaju opłaty musi uiścić każdy pożyczkobiorca.
Co się składa na podstawowy koszt pożyczki?
Zaciągnięcie chwilówki online, podobnie jak w przypadku kredytu w banku, łączy się z różnego rodzaju kosztami, związanymi z uzyskaniem należności finansowej. Najważniejsze opłaty, jakie zawsze będzie musiał ponieść pożyczkobiorca to:
- Oprocentowanie nominalne (w skali roku);
- Prowizja dla danej instytucji (za udzielenie pożyczki);
- Odsetki od comiesięcznej/cotygodniowej raty zobowiązania (częstotliwość naliczania opłat jest zależna od danej firmy pożyczkowej).
Warto jednak mieć na uwadze fakt, że część pozabankowych instytucji finansowych umożliwia uzyskanie należności całkowicie za darmo – bez żadnych kosztów dodatkowych. Podobna usługa jest zwykle dostępna dla nowych klientów danej firmy, którzy decydują się na wzięcie pożyczki po raz pierwszy.
Koszty pozaodsetkowe – opłata przygotowawcza i administracyjna
Pozabankowe pożyczki na raty i chwilówki są również związane z rozmaitymi kosztami dodatkowymi. Należą do nich przede wszystkim obowiązkowe opłaty przygotowawcze oraz administracyjne. Wynikają one z konieczności sporządzenia odpowiedniej umowy przez daną instytucję finansową. Są one obligatoryjne nawet w przypadku, w którym postanowimy zrezygnować z zobowiązania (mamy na to 14 dni od czasu podpisania umowy).
Trzeba również pamiętać, że w sytuacji, w której nie spłacimy pożyczki na czas, mogą nas czekać poważne konsekwencje finansowe. Będziemy wtedy musieli ponieść dodatkowe koszty, związane m. in. z karnymi odsetkami. Jeżeli nie regulujemy swoich należności przez dłuższy czas, zaczniemy otrzymywać różnego rodzaju monity (tzn. wezwania do zapłaty), za które zapłacimy z własnej kieszeni.
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu konsumenckiego?
W celu szybkiego poznania całkowitego kosztu pożyczki, warto skorzystać z różnego rodzaju finansowych narzędzi internetowych. Jednym z najbardziej popularnych są tzw. kalkulatory RRSO, dzięki którym mamy możliwość uzyskania informacji o wszelkich opłatach, związanych z zaciągnięciem należności finansowej. Trzeba jednak mieć świadomość, że wskaźnik RRSO jest miarodajny jedynie w przypadku, w którym zobowiązanie zaciągamy na co najmniej 12 miesięcy.
Należy pamiętać, że zgodnie z najnowszą nowelizacją ustawy o kredycie konsumenckim, zarówno banki, jak i pozabankowe instytucje pożyczkowe, mają obowiązek udzielenia wyczerpujących informacji, dotyczących całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego. W reklamach telewizyjnych, w gazetach, czasopismach i na billboardach, stopa procentowa RRSO musi być natomiast zaakcentowana za pomocą dużej i wyraźnej czcionki.
Aby wybrać najatrakcyjniejszą ofertę pożyczki, możemy również skorzystać z tzw. pośrednika online. Po wypełnieniu odpowiedniego formularza na stronie danej instytucji, pośrednik wyśle nasz wniosek do wielu firm na raz. Następnie, pożyczkobiorca musi jedynie wskazać ofertę, która najbardziej odpowiada jego wymaganiom.
Jak oszczędzić na pożyczce? – wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego
Niezwykle korzystnym rozwiązaniem, pozwalającym uniknąć części kosztów zobowiązania, jest przedterminowa spłata pożyczki. Podobną możliwość oferują wszystkie instytucje finansowe (tzn. zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe), ponieważ są do tego prawnie zobligowane.
Oddając należność przed terminem, nie będziemy musieli ponosić opłat, związanych z niewykorzystanym okresem spłaty. Przykładowo – jeżeli pożyczyliśmy pieniądze na 12 miesięcy, ale oddaliśmy całą sumę już po pół roku, koszty odsetek i oprocentowania za kolejne 6 miesięcy nie zostaną nam naliczone. Trzeba jednak pamiętać, że opłata przygotowawcza i administracyjna w żadnym przypadku nie podlega zwrotowi.
